審査が甘い・緩いクレジットカードはある?通りやすくする選び方

普段のお買い物に使えるだけではなく、お金がない時の緊急手段としてや、水道光熱費や家賃支払いの引き落とし手段としてなど…クレジットカードには様々な使い道があります。ポイントが貯まる点も嬉しいですね。

ただしクレジットカードは誰でも持てるわけではありません。クレジットカード審査を受け、通った人にのみ持つことが許されています。

クレジットカードに申し込むと、どのような審査が行われるのでしょうか。本記事では、クレジットカード審査の内容や通りやすい・通りにくい人の特徴、比較的審査に通りやすいとされているクレジットカードについてご紹介していきます。

クレジットカードにも種類がある。クレカの種類や内容をチェック

単に「クレジットカード」と言っても、発行元やサポート内容などによって種類が異なります。もちろん審査甘いかどうかも、クレジットカードの種類によって異なるため、それぞれの特徴をまず見ていきましょう。

銀行系は安全性重視の人におすすめ

銀行系のクレジットカードは、文字通り銀行やその銀行のグループ企業が発行しているクレジットカードのことです。

発行元となる金融機関が銀行ということで、信頼性が高い点が特徴です。大切なお金を動かすわけですから、安全性やバックグラウンドの安心感を重視する人に向いていると言えるでしょう。

現在では、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行・ゆうちょ銀行などがクレジットカードを発行しています。他にも、各地域に密着した地方銀行からも多数のクレジットカードが発行されているためぜひチェックしてみてください。

ちなみに銀行系のクレジットカードを使用すると、提携金融機関を利用する場合に各種手数料がお得になるなどのメリットもあります。

流通系はスーパー・デパートなどが発行

流通系クレジットカードは、デパートや量販店、スーパーなどの流通系企業・グループが発行しているクレジットカードのことです。

大きなメリットは日常生活で利用する機会が多く、店舗ごとのポイントを溜めやすい点です。例えば普段からよく利用しているスーパーでクレジットカードを作れば、スーパーでのお買い物の際にクレジットカード払いにすることで、ポイントが多く付与されます。

流通企業大手のイオングループが発行する「イオンカード」が例に挙げられます。もちろんイオンだけではなく、様々な地元中小企業でも、流通系のクレジットカードを発行していることが多くあります。

信販系はサポート・特典が充実

信販系クレジットカードは、もともと古くからクレジットカードを発行してきた「割賦払い」「リース」「ローン」を取り扱っている、信用販売(信販)会社が発行している者です。

日本でも長年にわたってクレジットカード事業を手掛けてきたこともあり、いわば老舗と言える存在です。特典の多さやレベルの高さ、サポート対応の手厚さなどに信頼を置けるクレジットカードでしょう。

例を挙げると、楽天グループが発行している「楽天カード」などが信販系クレジットカードに分類されます。信販系クレジットカードはトラブル時のサポート体制も充実しており、長く使い続けていく上でも安心感があります。

消費者金融系はカードローン会社が発行

消費者金融は本来カードローン商品を取り扱っている会社ですが、クレジットカードの発行も行っているケースがあります。

カードローン会社が発行・運用しているということで、ショッピング枠以外にもキャッシング枠に柔軟な審査を行っている点が特徴です。

また、普段からカードローン審査で多くの申込者の返済能力を審査していることから、申し込みから審査・契約までのスピード感もメリットの一つと言えるでしょう。

例を挙げると、カードローン会社のアコムが発行している「アコムACマスターカード」などが挙げられます。

交通系は電車や飛行機を使う人におすすめ

交通系クレジットカードは、鉄道会社や航空会社など、公共交通機関などが発行しているクレジットカードのことです。

鉄道会社発行のカードにはIC乗車券機能が、航空会社発行のカードには旅行損害保険などが付いているなど、普段から交通機関を多く使う人に嬉しい機能が多く搭載されているのが特徴です。

例えば電車を使う人に馴染みのある「Suica」や、飛行機を使う人がよく使う「JAL」などがクレジットカードを発行しています。

ネット系はネットショッピングを利用する人向け

ネット系クレジットカードは、大手ネットショッピングサイトから発行されているクレジットカードのことです。

ショッピングサイト内の商品購入の際に、カードを使うことでポイント還元や送料無料、割引などの様々なメリットが得られます。

普段からネットショッピングを多く利用する人には向いているでしょう。例を挙げると、「Yahoo!」などから発行されているクレジットカードがあります。

審査に通りやすいクレジットカードの特徴

審査が甘いクレジットカードというのは厳密には存在しませんが、比較的審査通過の可能性が高く期待できる会社はあります。

初めてクレジットカードを作りたいと思っている人や、審査落ちを避けたい人におすすめの、審査に通りやすいとされているカードには以下のような特徴があります。

申込条件として収入を記載していない

クレジットカードを申し込むための情報として、どの会社も申込条件を記載しています。例えば年齢や、必要書類を用意できるか否かといった点です。

その中で収入に関する情報を申込条件として記載していないクレジットカードであれば、比較的審査に通る可能性が期待できるでしょう。

グレードの高いクレジットカード会社や、審査を慎重に行いたいクレジットカード会社は、申込条件にあらかじめ収入に関する記載をすることがあります。

もし申込条件に収入に関する記載がないなら、収入が低いアルバイトやパート・派遣・契約社員の人にも審査通過の可能性が期待できます。

もともとクレジットカードは「後払い」であり「借金」ではないため、収入ばかりに着目されることは少ないですが、中には収入によって本人の経済状況を慎重に判断するクレジットカード会社も存在します。

即日発行が可能と記載されている

クレジットカードの発行日数は各会社によって異なりますが、中には「即日発行可能」と記載されているケースもあります。

もちろん「可能」であるだけであり、実際に即日発行が可能なわけではありませんが、審査がスムーズに進む体制が整っているということは、どんな人でも簡単に審査を受けられるということになります。

また、「即日発行」という言葉を使うからには、すぐにカードを使いたい人向けのサポート体制が整えられているということにもつながります。

審査時間の短縮化には、自動でシステム化された方法を使うことも多々あります。そのため個人個人の情報を詳しいところまで深堀りしない可能性がある、という点も「即日発行」が審査のハードルを下げる理由の一つとして考えられます。

消費者金融系・流通系は審査通過が期待しやすい

前述で挙げたクレジットカードの中では、消費者金融系と流通系が最も審査通過の可能性が期待できます。

消費者金融系は審査基準が独自のものになっており、流通形は顧客獲得のために審査の間口が広い傾向があります。そのため、クレジットカードで審査甘い会社を探すなら、まずはこの2種類から候補を絞るのがおすすめです。

消費者金融系のクレジットカードは、もともとお金に困っている人向けのカードローン会社が審査を行っているため、審査がスムーズです。流通系クレジットカードの目的は、ポイントの付与やリピーター獲得のためのものですから、可能なら一人でも多くの申込者に契約まで結びついてもらいたいでしょう。

クレジットカードでの審査内容とは。カードローンとどう違う?

審査の難易度や甘さに各会社で違いがあることは確かですが、大まかなクレジットカード審査の内容はほぼ同じです。クレジットカードに申し込んだ後で受ける審査の内容や、カードローン審査との違いなどを見ていきましょう。

カードローンとの違い

まず、クレジットカードとカードローンの違いについて一度押さえておきましょう。混同されやすい金融サービスですが、この2つには大きな違いがあります。

クレジットカードは主にショッピングに使われる「後払い」決済用として発行されています。ネットショッピングや実店舗などで支払いに使われており、決められた限度額内であれば、その場で現金がなくとも後払い決済が可能になります。

これに対してカードローンは、主に借入を目的としたローンサービスになっています。クレジットカードのようにショッピングに使うことはできず、決められた限度額内で、ATMからお金を借り入れることによって引き出したり、指定口座に振り込んだりといった内容が可能です。

ただしクレジットカードによっては、ショッピング枠の他にも「キャッシング枠」をつけることが可能です。キャッシング枠をつけると、カードローンと同じ様に、カードを使ってお金を借りることが可能になります。

お金を借りたいだけならカードローンが適していますが、後払いでお買い物をしたり、普段使うお店でポイントを貯めたりといったサービスを期待するなら、クレジットカードの方が適しています。

収入の安定性が重視される

クレジットカードの審査内容として、まず申込者の収入性やその安定性・持続性が慎重に確認されます。

借金ではないとは言え、クレジットカードを使うということは、その時支払うべきだったお金を後払いにしてもらうということになります。つまり後払いにした額を、必ず支払ってくれるかどうかという点が重視されるのです。

もし収入が0の人や無職の人、自営業や日雇いの人等で、月々の収入がばらついている人は、審査で少し厳しくみられるかもしれません。逆に毎月同じ額の収入を安定して得ている人なら、支払いも滞る心配が少ないため、審査に通りやすくなるでしょう。

あくまで収入の安定性を審査されているわけですから、正社員でなくても、アルバイトやパート・契約社員など非正規雇用の人であっても、毎月の安定収入があれば、クレジットカード審査に通る可能性は十分期待できます。

過去・現在の借入状況を確認される

クレジットカード審査に申し込むと、まず信用情報を確認されます。

信用情報には、個人がこれまでに行った金融サービスでの履歴が記載されています。例えばクレジットカードの申込やその審査結果、カードローンの申込や審査結果などが含まれています。
また、借入状況や返済状況、延滞や滞納と言った情報も記載されています。

つまり信用情報を見ることで、申込者がどのようにお金を使ったり返したりしているのかが一目瞭然になるというわけです。

もしこれまでに

  • 延滞や滞納
  • 債務整理
  • 複数他社への申込
  • 審査落ち
  • 過払い金請求

等の履歴が残っていた場合は、クレジットカード審査が厳しくなる可能性があります。今までに金融サービスを利用し、滞りなく支払いや返済を行えていると判断されれば、審査に通りやすいでしょう。

人としての属性を重視される

クレジットカード審査に申し込む際、様々な情報の入力を求められます。これらの情報は「属性」と呼ばれていて、申込者がどのような生活を送っている、どのような人物かを見定めるのに必要です。

属性情報として求められるのは、主に以下のような情報です。

  • 年齢
  • 職業
  • 就業形態
  • 勤続年数
  • 住んでいる家(持ち家か借家か)
  • 同居家族

どうしてこんな情報まで求められるのか?と思う人もいるかもしれませんが、これらの属性情報は、今後のクレジットカード支払いに直結します。

例えば若いアルバイトの人よりも、役職のある正社員の方が収入が高いと判断できるでしょう。また、子育て中の人や持ち家の住宅ローンがある人は、収入だけではなく定期的な支出があることも分かります。

属性情報を総合的に分析することで、クレジットカードを作った場合にその人が支払いを続けていけるかどうかを判断する材料になります。

審査時には書類を用意する必要がある

クレジットカード審査の一環として、必要書類の提出を求められるでしょう。一般的には、以下のような書類が求められます。

  • 本人確認書類(運転免許証、パスポート、健康保険証、マイナンバーカードなど)
  • 収入証明書(支払調書や年金証書など)

本人確認書類は必須ですが、収入証明書は場合によっては必要がないケースもあります。

例えばキャッシング枠を付けない場合や、他社借入などがなく過去の信用情報に事故などが見られない場合には、本人確認書類のみで審査を受けられるでしょう。

逆にキャッシング枠を付ける場合や、他社からの借入がすでにある場合などは、収入証明書などの他の書類が求められることもあります。

比較的クレジットカードの審査に通りやすい人の特徴

上記の審査基準やクレジットカードの種類などを踏まえた上で、審査に比較的通りやすいと考えられる人の傾向を見ていきましょう。もちろんあくまで「通りやすい」というだけであって、審査が甘くなったり、可決が確実なものではないため注意してください。

キャッシング枠を0にして申し込んだ人

クレジットカードには、カードローンのようにお金の借入(キャッシング)機能をつけることもできます。

クレジットカード審査に申し込む際に「キャッシング枠の有無」について選択する項目がありますが、これを「無し(0)」にして申し込むと、審査通過の可能性が高く期待できます。

キャッシング枠を付けると、ただの後払いサービスだけではなく、ローンとしての審査が必要になってしまいます。

キャッシングで融資したお金が支払われなければ、クレジットカード会社としても貸し倒れのリスクを抱えることになってしまうため、キャッシング枠を付けた人や、高額のキャッシング枠を希望した人はかなり審査が厳しくなってしまうでしょう。

ちなみにキャッシング枠はクレジットカードを発行した後で、好きなタイミングであらためて申し込むことも可能です。まだキャッシング枠の必要性がハッキリしていないなら、ひとまずキャッシング枠は0にした状態でクレジットカード審査を受けることをおすすめします。

他社借入額が0の人

クレジットカードを使用すると、当然ですが分割払いや後払いにされた額とその手数料を、その後継続的に支払うこと似なります。

他社借入額が0であると最初から分かっている人は、新たに作ったクレジットカードの支払いが、今後大きな負担にはならないと考えられます。そのため審査にも通りやすくなるでしょう。

クレジットカードに申し込む際には事前に他社借入額について審査が行われますが、信用情報の照会でも裏付けをされるため、たとえ事前に他社借入額の入力時に嘘をついたとしても、本当の他社借入額が審査に影響を与えます。

勤続年数が長い人

正社員や公務員が審査に通りやすい、と思っている人も多いですが、実は勤続年数も職業と同じくらいに重視されています。

勤続年数が長ければ長いほど安定した収入性と、離職のリスクの低さが受け取れます。ですからたとえアルバイトやパートであっても、入社したての正社員より勤続年数がが長ければ、そちらの方が審査に有利に働くケースもあるほどです。

入社してすぐにクレジットカード審査に申し込むのは、あまり得策ではありません。最低でも1年は同じ企業に勤めてから審査を受けた方が、審査に通りやすいでしょう。

申し込むクレジットカードのランクが一般の人

クレジットカードの発行元にもよりますが、多くのカードには「ランク」というものが設けられています。ランクが下の順から、以下のようなランクが例として挙げられます。

  • 一般カード
  • ゴールドカード(格安)
  • ゴールドカード
  • プラチナカード
  • ブラックカード

カードのランクが上に行けば行くほどサービスや特典が充実しますが、一方で年会費が高くなったり、要求される申込者のハードルも高く設定されます。

最初からいきなりゴールドカードなどに申し込むのは困難なため、まずは一般カードから申し込むのがおすすめです。

初めてクレジットカードを持つ人や、他社カードローンやクレジットカードをすでに利用している人であればなおさら、一般カードから申し込んだ方が審査通過の可能性も期待できるでしょう。

ちなみに一般カードから申し込んでクレジットカードの会員になった人も、長年にわたって利用実績を積み重ねていけば、ゴールドカードやプラチナカードにランクアップするための審査の打診を受けることもあります。

クレジットカード審査に落ちる人の原因と共通点

どの会社であっても、クレジットカード審査に甘い・厳しいといった大きな違いはありません。しかしクレジットカード審査に落ちやすい人には、以下のような共通点があります。

申込条件が満たせていない

まず、クレジットカード会社によっては申込条件がハッキリと記載されています。例えば以下のような申し込み条件が記載されているケースがほとんどです。

  • 年齢
  • 職業
  • 収入
  • 必要書類の準備可否

会社によっては未成年でもクレジットカードを作れることはありますが、その場合は「親からの許可」などの新たな条件を設けられている可能性もあります。

クレジットカードの申し込み条件は各会社によって異なるため、満たせているかどうかを事前に確認しておくことが大切です。

当然ですが申し込み条件を満たせていなかった場合は、即座に審査落ちとなります。例えば特定の店舗の会員になっておくことが条件とされていることもあるため注意してください。

申し込み条件を確認すると、「主婦OK」「学生OK」「バイト・パートOK」といった、審査の間口を広げるような嬉しい文言が書かれていることもあります。自分が審査に通るか不安な人ほど、申し込み条件をチェックしておくと良いでしょう。

過去のクレジットヒストリーに問題がある

クレジットヒストリーとは、前述で説明した信用情報に記載されている情報のことを言います。

信用情報の照会で、過去に延滞や滞納、複数社への申込と審査落ちなどがある人は、審査に通らない可能性が高いため注意してください。

厳密には他社への申込と審査落ちは金融事故ではありませんが、「複数社に申し込んでいる」=「お金に困っている」と疑われ、支払い能力に疑問を持たれてしまいます。

ちなみに信用情報は、各信用情報機関に自分で問い合わせることにより、事前に過去の自分の事故情報を確かめられます。自覚がなくても過去の延滞や滞納でクレジットヒストリーに問題があるケースがあるため、余計に審査落ちの履歴を重ねてしまう前に、自分で信用情報を確認しておくのもおすすめです。

クレジットヒストリーがない

前述でもご紹介した通り、クレジットヒストリー(信用情報)は過去に起こした金融事故から数年が経つと削除され、ホワイト状態になります。

延滞や滞納・強制解約・債務整理といった事故情報は、5年以上が経過することで、クレジットヒストリーから消えます。

クレジットヒストリーから事故情報が消えることは一見良いことのように思えますが、クレジットカード審査などでは返済能力に疑問を持たれてしまいます。

なぜならクレジットヒストリーがないということは、元ブラックの人か、これまで全く金融サービスを使ってこなかった人の2択になるからです。

元ブラックの人であれば、まだブラックになるような金融事故を起こす可能性が考えられるため、クレジットカード審査が厳しくなる可能性があります。

一方、元ブラックではなく本当に今まで金融サービスを使ってこなかった人も要注意です。20代などの若年層ならまだ納得がいきますが、長年生きてきて金融サービスを使わなかった人が、いきなりクレジットカードを作ろうとしているという状況は、「お金に困っているのでは」と疑われるからです。

元ブラックであってもなくても、クレジットヒストリーが全くない人は、商品の分割払いなどでクレジットヒストリーを着実に積み上げた上で審査を受けた方が、通過の可能性は期待できるでしょう。

審査の甘さ?利便性?クレジットカードを選ぶポイント

クレジットカードには様々な種類があり、審査のハードルや申し込み条件は各カードによって異なると説明しました。では実際にどのクレジットカードを選ぶべきなのでしょうか。

審査の甘さや条件だけではなく、カードについている特典なども加味した上で申し込むクレジットカードを選びましょう。

審査の基準や条件

審査が甘いとされるのは、申し込み条件に収入を記載していないクレジットカードや、消費者金融系・流通系とされていますが、それ以外にも審査基準や条件にも着目して選びましょう。

例えば銀行系は審査が慎重で収入や職業などが申し込み条件に入っている場合もあります。逆に、申し込み条件に審査主婦や学生・バイトでも申し込めるなどと書かれている会社もあるため、各クレジットカードによって掲げている条件は異なります。

申し込み条件や審査基準などがハッキリ明かされているクレジットカードの場合は、自分の現状に適したクレジットカードを選ぶようにしましょう。

年会費の有無

クレジットカードによっては年会費が設けられていることがあります。

多くの場合は一般ランクなら年会費が無料とされていますが、ランクに関係なく年会費が必要になるカードもあります。

また、クレジットカードによっては入会初年のみ無料で、2年目以降から年会費が必要になるというケースもあります。
ちなみに年会費の相場は、一般ランクなら2,000円前後、ゴールド以降なら10,000円を超す可能性もあります。

もちろん年会費が高いクレジットカードは、その分だけお得なサービスがつき、人によってはメリットを感じられるでしょう。

ただクレジットカードを作りたいだけの人なら年会費無料のものでも構いませんが、クレジットカードならではの特典を得たい人なら、年会費と特典を総合した上で判断するのがおすすめです。

審査のスピード

クレジットカード審査のスピードは、各カード会社によって異なります。「即日発行可能」と書かれているカード会社は比較的スピーディである可能性が期待できます。

また、審査が厳しい銀行系や高ランクのクレジットカードほど審査が長引きやすい傾向があるため、審査申し込みからカード発行までのスピードを重視する人は、流通形や消費者金融系、ネット系などの「即日発行可」と書かれたカードをおすすめします。

溜められるポイントとの相性

クレジットカードの目的は主に「後払い」や「キャッシュレスの利便性」ですが、近年ではカードを使うごとに溜まるポイントも、お得なメリットとして注目を集めています。

自分が普段から利用しているサービスの圏内でクレジットカードを選ぶと、ただ利用しているだけでお得にポイントを貯められるでしょう。

例えば水道光熱費・ネット費用などの引き落としをクレジットカードにしておけば、毎月の支払いごとにポイントが貯まっていくため、そのポイントを使ってネットショッピングなどに有効活用することも出来ます。

審査が甘いと断言できるクレジットカードはない。自分に合ったものを選ぼう

クレジットカードは様々な会社から発行されていますが、いずれにも異なる特典やメリット・デメリットがあります。

もちろん審査のスピードや内容は各会社によって異なりますが、どんな会社でも慎重に審査を行っていることに変わりはないため、一概に「審査甘い」と言える会社はないと言えるでしょう。

申し込むなら審査に通りやすいクレジットカードに申し込みたいところですが、「審査の甘さ」よりも、「自分に適しているか」を重視して申込先を選びましょう。

条件や自分との相性が良いクレジットカードの方が、審査もスムーズに進みやすい可能性があります。